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-> 常見問題

保護個人信息安全 防范銀行卡盜刷風險

2012-08-09 10:54:56 來源:金融時報 作者: 瀏覽:11984

   隨著銀行卡使用的普及和發展,銀行卡在便利社會公眾支付的同時,也帶來一些風險問題,其中因個人信息泄露引發卡片盜刷的問題比較突出。就此問題,本報記者采訪了中國人民銀行支付結算司司長勵躍女士。

  記者:持卡人的銀行卡被盜刷,在哪些環節出了問題?央行采取了哪些措施保護個人信息安全?

  答:持卡人的銀行卡被盜刷,與銀行卡信息泄露有關。不法分子用這些信息作成偽卡,通過ATM或商戶POS機將卡內資金變現或消費。

  銀行卡信息泄露存在多種可能的方式:一是銀行卡信息被不法分子惡意竊取,如通過磁條信息盜錄設備側錄銀行卡信息、通過網上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息、通過安裝針孔攝像機偷錄持卡人密碼等;二是持卡人缺乏安全防范意識,有意或無意地將卡號、密碼等銀行卡信息泄露給他人,或者由于自身操作不當,為不法分子提供了可乘之機;三是相關業務經營機構對持卡人信息管理不善,被非法竊取和使用。

  持卡人賬戶和交易信息是銀行卡業務中的核心信息,關系到持卡人資金安全、交易安全和個人隱私安全。人民銀行歷來高度重視持卡人信息安全保護工作,采取了一系列措施和行動,主要包括:

  一是加強法規制度建設。發布了《中國人民銀行關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》(銀發〔2011〕17號),對商業銀行保護個人金融信息安全提出了明確要求。制定了《銀行卡收單業務管理辦法》,著重規范銀行卡收單業務中有關各方的責任和權利,有利于防范從收單環節泄露持卡人信息,目前正在公開征求意見。

  二是提高銀行卡技術防偽水平。發布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》(銀發〔2011〕64號),部署磁條卡向金融IC卡遷移工作,推動商業銀行和中國銀聯加大金融IC卡推廣力度。目前,各項工作穩步開展,POS機具改造基本完成,ATM改造進程過半,為銀行卡從磁條向芯片遷移奠定了堅實的基礎,各主要商業銀行已開始發卡,并逐步擴大應用領域。

  三是加強業務監管和消費者權益保護工作。會同銀監會、公安部、國家工商總局發布的《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發〔2009〕142號),以及隨后發布的《中國人民銀行辦公廳關于貫徹落實<中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會 公安部 國家工商總局關于加強銀行卡安全管理 預防和打擊銀行卡犯罪的通知>的意見》(銀辦發〔2009〕149號),針對可能泄露銀行卡信息的風險點,從發卡、受理、交易、信息存儲等方面對銀行卡經營機構提出了要求。指導各地人民銀行分支機構成立消費者權益保護機構,受理和解決金融消費者投訴、糾紛;多次召開銀行卡欺詐民事責任承擔專家論證會,協調最高人民法院研究出臺有關民事責任承擔司法解釋。

  四是嚴厲打擊偽卡犯罪,加強風險提示。人民銀行和公安部于2009年成立了“聯合整治銀行卡違法犯罪辦公室”,建立了打擊銀行卡犯罪的長效機制,協調各商業銀行和中國銀聯配合公安部門查處了一批包括偽卡犯罪在內的大案、要案,有力震懾了犯罪分子。利用《支付業務風險提示》、《人民銀行、公安部銀行卡聯合整治違法犯罪工作簡報》等平臺,向各商業銀行和持卡人揭示銀行卡信息安全風險事件和案件作案手法,加強風險警示。

  五是持續開展安全用卡宣傳。近年來先后開展了“銀行卡之春”、“安全用卡、放心支付”、“安全用卡、打擊犯罪”等系列宣傳活動,教育持卡人增強信息保護意識和能力,幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。

  記者:據調查,目前磁條卡容易被不法分子復制。央行如何看待磁條卡會被復制這一現象?應如何防范?

  答:偽卡盜刷案件發生,一方面與磁條卡技術簡單、安全性不高、易被復制有一定關系;另一方面與相關法律制度不完善、持卡人信息保護意識薄弱有關。就法律制度而言,我國尚未形成完整的個人信息安全法律保護體系,個人信息安全內容散見于憲法、刑法和一些民事立法中,在資金遭盜刷后有關舉證、損失承擔、責任劃分等問題上無明確規定;就持卡人信息保護問題,部分持卡人缺乏銀行卡相關知識,信息保護意識不強,需要進行長期不懈地宣傳和引導。

  防范磁條卡復制問題,需多管齊下,需要人民銀行、相關政府部門、商業銀行和持卡人共同努力。

  首先,人民銀行和相關政府部門要完善法律制度,界定銀行卡各當事方權責利;推動建立糾紛處理機制,切實維護持卡人合法權益;促進芯片技術與支付安全需求的融合,提升用卡環境的技術安全性,維護持卡人使用銀行卡的信心。

  其次,商業銀行要注重提升風險管理業務、技術水平,加大對持卡人和特約商戶交易的監控力度,加強銀行卡受理終端巡檢,針對可能出現的欺詐、操作風險,建立相應的風險預警和管理制度以及規范的風險處置流程;大力開展安全用卡教育,增強社會公眾風險防范的自覺性和主動性。

  最后,持卡人要增強自身風險防范意識,任何時候都要妥善保管交易密碼和卡片,不對陌生人或在互聯網上隨意透露銀行卡號、密碼、有效期、身份證號等個人敏感信息;要正確使用銀行卡,防止為不法分子偷竊卡片或卡片信息提供可乘之機。

  記者:在銀行卡安全領域,目前我國有哪些現行的法律法規?

  答:為維護廣大持卡人的合法權益,保護銀行卡信息安全,人民銀行及相關部門發布了一系列法律制度,不斷健全完善有關風險管理的法律和政策基礎。

  在法律法規方面,2009年出臺的《中華人民共和國刑法修正案(七)》和《最高人民法院 最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,為懲治非法獲取、出售、使用公民個人信息及妨害信用卡管理的犯罪活動、維護銀行卡管理秩序提供了法律依據。

  在部門規章方面,人民銀行1999年發布的《銀行卡業務管理辦法》和銀監會2011年發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》,明確了銀行卡市場各參與方的權利義務關系。

  在規范性文件方面,銀發〔2009〕142號、銀辦發〔2009〕149號文從規范發卡、加強交易監測和使用管理、強化受理市場的風險控管、改進銀行卡受理終端管理、提高清算組織的防風險服務水平等方面,對銀行卡市場各相關參與方提出了具體、明確的要求,對于預防和打擊銀行卡犯罪、加強銀行卡安全管理具有重要的指導意義;銀發〔2011〕17號文強化了商業銀行保護銀行卡信息的法制意識,規范了商業銀行收集、使用、對外提供銀行卡信息行為,保護了持卡人隱私;人民銀行還發布了《銀行卡銷售點(POS)終端規范》、《銀行卡自動柜員機(ATM)終端規范》、《銀行卡卡片規范》、《銀行卡聯網聯合技術規范》、《金融行業信息系統信息安全等級保護實施指引》、《金融行業信息系統信息安全等級保護測評指南》、《金融行業信息安全等級保護測評服務安全指引》等金融行業規范,從受理終端、卡片工具、聯網系統、信息系統等方面建立了相關技術標準,保障銀行卡技術安全。

  此外,人民銀行近期還會同銀監會、外匯管理局共同成立了《銀行卡條例》制定工作領導小組,積極推動《銀行卡條例》盡快出臺。該條例作為目前立法層級較高、法律效力較大的行政法規,將進一步強調持卡人個人信息保護及銀行卡安全管理問題,促進銀行卡市場健康、有序發展。

  記者:根據目前銀行卡市場的整體風險情況以及銀行卡日常管理實踐,您認為銀行卡風險管理應重點關注哪些方面?

  答:近年來,在各方共同努力下,我國銀行卡產業快速發展,在提升金融服務水平、方便公眾支付、促進消費、刺激經濟增長方面發揮了積極作用。但同時,由于銀行卡產業鏈條進一步延伸、參與主體增加以及創新速度加快,銀行卡業務風險隱患問題也日益突出,制約了銀行卡產業的持續健康發展。

  結合目前銀行卡市場的整體風險情況以及銀行卡日常管理實踐,我認為應重點關注以下方面:一是切實規范銀行卡發卡管理,改變目前以發卡量、存款額為主要指標的績效考核體系,提高壞賬損失率、收益率等風險財務指標考核權重。嚴格執行賬戶實名制,規范信用卡發卡營銷外包及資信審批和授信管理,加強持卡人風險教育。二是進一步強化對受理市場的風險控制。強化管理,在特約商戶準入、交易監控以及POS機具申請、使用、更換、維護、撤消等各個環節建立完善的管理制度并嚴格落實。三是梨范市場秩序,防范惡性競爭。收單市場新進入者要加強自我約束,著重發展增量商戶、中小商戶,要明確特約商戶收單主體和風險責任主體,加強特約商戶編碼(MCC)清理整頓工作力度。四是梨范創新業務,防止開展以逃避監管為目的、脫離自身風險管理及承受能力、可能影響市場健康有序發展的所謂創新業務。五是發揮行業協會自律管理職能,建立健全支付市場自我管理、自我約束機制,逐步形成政府監管、行業自律和內部控制三位一體的格局,確保銀行卡支付安全、高效運行。

          

 

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