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了解利率政策,維護合法權益——利率知識問答

2013-09-29 14:49:34 來源:計劃財務部 作者: 瀏覽:11413

    1.什么是利率?不同期限利率間如何換算?

    答:利率是一定時期內利息額與本金的比率,通常分為年利率、月利率、日利率,分別用百分比、千分比、萬分比表示。按照國際慣例,三者之間按以下公式進行換算:

    月利率=年利率/12(月)

    日利率=月利率/30(天)=年利率/360(天)

 

    2.什么是利率政策?

    答:利率政策是我國貨幣政策的重要組成部分。中國人民銀行根據貨幣政策需要,適時運用利率工具,對利率水平、利率浮動幅度與范圍、利率結構進行調整,進而影響社會資金供求狀況,實現既定政策目標。

 

    3.中國人民銀行主要采用哪些利率工具?

    答:(1)調整再貸款利率、再貼現利率、存款準備金利率和超額存款準備金利率。(2)調整金融機構存貸款基準利率。(3)制定金融機構存款利率檔次和浮動范圍,個人住房貸款利率浮動范圍。(4)制定相關政策對各類利率結構和檔次進行調整等。

 

    4.什么是 固定利率?

    答:固定利率是在整個存款或貸款期限內,利率不隨利率政策及資金供求狀況等外部因素變動而變動的利率,不需要“隨行就市”。

 

    5.什么是浮動利率?

答:浮動利率指在整個存款或貸款期限內,根據約定在規定的時間(按月、按季、按半年、按年)依據利率政策或某種市場利率進行調整的利率。

 

    6.什么是結息?

    答:結息是指利息的給付。商業銀行對一筆存款或貸款,并不是每天支付或收取利息,而是集中在特定或約定的日期支付或收取利息。這個特定日期也叫結息日。

 

    7.活期儲蓄存款怎樣結息?

    答:城鄉居民活期儲蓄存款按季結息,每季末月20日為結息日,結息后的利息并入本金起息,元以下尾數不計息。未到結息日清戶時,按清戶日掛牌公告的利率計算到清戶前一日止。

 

    8.定期儲蓄存款提前支取怎樣計息?

    答:定期儲蓄存款全部提前支取或部分提前支取的,均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息。未提前支取的部分,仍按原存入時的利率支付利息。

 

    9.定期儲蓄存款逾期未取怎樣計息?

    答:逾期未取部分在逾期時間內按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計付利息。

 

    10.存款期間遇有利率調整如何計息?

    答:定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整,仍按存入日公告的定期儲蓄存款利率計付利息,不分段計息。

    活期儲蓄存款在存期內遇有利率調整,按結息日公告的活期儲蓄存款利率計付利息。全部支取活期儲蓄存款,按清戶日公告的活期儲蓄存款利率計付息。

    單位活期存款按日計息,按季結息,計息期間遇利率調整分段計息,每季度末月的20日為結息日。

 

    11.同期同金額存貸款,利息為何不同?

    答:利息計算有不同方法,計息期的計算也有不同方法。隨著外資金融機構進入中國市場,為了既照顧到國內傳統習慣,又與國際接軌,金融機構選擇不同的利息計算方法、計息期計算方法都是政策所允許的。除了利率浮動因素外,各銀行采用不同的利息計算方法、不同的計息期計算方法也可能造成利息的細微差異。

 

    12.金融機構采用哪種利息計算方法更有利于老百姓?

    答:由于同一金融機構所有的存款、貸款業務選擇統一的利息計算方法,如果存款“多付”利息,那么貸款也將“多收”利息,反之亦然。

    按照人民銀行規定,金融機構對客戶有告知計結息規則的義務,因此,老百姓可以根據自身在銀行存款還是貸款,選擇計結息規則對自己最有利的金融機構辦理業務。

 

    13.二套房貸款利率執行政策有什么要求?

    答: 2011年,根據《國務院辦公廳關于進一步做好房地產市場調控工作有關問題的通知》(國辦發〔2011〕1號)的規定,對貸款購買第二套住房的家庭,首付款比例不低于60%,貸款利率不低于基準利率的1.1倍。人民銀行各分支機構可根據當地人民政府新建住房價格控制目標和政策要求,在國家統一信貸政策的基礎上,提高第二套住房貸款的首付款比例和利率。

 

    14.個人住房貸款選擇哪種方式還款合適?

    答:目前個人住房貸款還款主要有兩種方式:一是等額本息還款法;二是等額本金還款法。

    等額本息還款法是指還款期內每月償還貸款本金和利息之和是相同的數額。特點是:歸還的本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數不變,相對于等額本金還款法利息支出較多,還款初期利息所占份額較大。但該辦法每月的還款額固定,便于家庭根據自己的收入情況,確定還貸期限和月還款額。

    等額本金還款法是在還款期內每月歸還相同的貸款本金,并同時還清當期未歸還本金所產生的利息。特點是:每月所還本金相同,利息逐月遞減,月還款數遞減。貸款人起初還款壓力較大,隨時間推移每月還款數也越來越少。

    選擇哪種還款方式,主要依據借款人自身財務狀況而定。

 

    15.什么是利率市場化?

    答:利率作為資金的價格,在金融資源配置中起著基礎性調節作用。利率市場化實質上是一個逐步發揮市場機制在利率決定中的作用、進而實現資金流向和配置不斷優化的過程。但是利率市場化并不意味著利率的完全自由化,中央銀行仍可以通過公開市場操作影響市場基準利率,進而影響其他金融產品的定價。

 

    16.投資者購買理財產品應該注意什么?

    答:仔細閱讀產品合同和說明,關注產品類型(保本還是不保本的、收益是撈定的還是浮動的、投資標的是什么等等),注意相關風險提示,在此基礎上根據自己風險承受能力審慎做出投資決策。

 

    17.理財產品的預期年化收益率是不是實際收益率?

    答:理財產品預期年化收益率不是實際收益率。一方面年化收益率是把當前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來計算的,實際計算時還要考慮期限因素。另一方面,理財產品收益都具有不確定性,預期年化收益率往往是最理想狀態下的收益,在市場相關條件發生變化的情況下,有可能達不到預期收益率,甚至還可能本金受損。

    案例:孫先生2008年初從某銀行買了一款掛鉤海外股市的QDII產品,期限兩年,產品宣傳時預期最大年化收益率30%,于2010年初到期后,出現44%的巨額虧損。由于這款產品屬于非保本浮動收益類理財產品,孫先生只有自己承擔損失。

 

    18.對民間借貸利率有哪些規定?

    答:《合同法》規定,自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息;自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關規定!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于人民法院審理借貸案件的若干意見》則規定,民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過商業銀行同類貸款基準利率的4倍,超過4倍的界定為高利貸,超過4倍部分的利息不受法律保護。

 

    19.非法集資具有什么特征?

    答:根據最高人民法院司法解釋,同時具備下列四個特征的,應當認定為非法集資:

   (一)未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;

   (二)通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;

   (三)承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;

   (四)向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

   此外,實施下列行為之一且符合上述第一個特征的,也應認定為非法集資:

   (一)不具有房產銷售的真實內容或者不以房產銷售為主要目的,以返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產份額等方式非法吸收資金的;

   (二)以轉讓林權并代為管護等方式非法吸收資金的;

   (三)以代種植(養殖)、租種植(養殖)、聯合種植(養殖)等方式非法吸收資金的;

   (四)不具有銷售商品、提供服務的真實內容或者不以銷售商品、提供服務為主要目的,以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金的;

   (五)不具有發行股票、債券的真實內容,以虛假轉讓股權、發售虛構債券等方式非法吸收資金的;

   (六)不具有募集基金的真實內容,以假借境外基金、發售虛構基金等方式非法吸收資金的;

   (七)不具有銷售保險的真實內容,以假冒保險公司、偽造保險單據等方式非法吸收資金的;

   (八)以投資入股的方式非法吸收資金的;

   (九)以委托理財的方式非法吸收資金的;

    (十)利用民間“會”、“社”等組織非法吸收資金的;

   (十一)其他非法吸收資金的行為。

          

 

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